Notre partenaire formation
RC privée et inventaire du ménage
Pour un inventaire de base de l'assurance ménage dans un appartement classique, ainsi que la RC privée, vous pouvez trouver jusqu'à 42% de différence (Frs. 150.--) sur la prime annuelle !
Par contre, la compagnie la meilleure marché exclut le vol à l'extérieur des vélos électriques. De même, elle ne couvre pas dans la base l'utilisation de véhicule de tiers. En cas de besoin de ces deux couvertures, il faudra choisir la compagnie G qui ne coûte que Frs. 22.-- de plus par année !
Importance d'analyser un sinistre avant de l'annoncer
Dans les derniers sinistres techniques (pompe à chaleur et membrane de pressoir) que nous avons gérés, la préparation des prétentions du dommage est symptomatique de cas de plus en plus fréquents.
En effet, certains éléments (valeur à neuf de l'objet, valeur résiduelle, durée de vie, utilisation et entretien...) peuvent être essentiels dans la prestation que vous allez recevoir de la compagnie.
Vu les questions que la compagnie va poser, dans le but de minimiser la prestation, c'est au preneur d'assurance qu'incombe le fardeau de la preuve : amener les justificatifs d'une valeur crédible quant à la prestation à recevoir.
Il est donc essentiel d'avoir un courtier qui a des années d'expériences dans ce domaine.
Assurance bâtiment avec tremblement de terre
Le risque sismique en Valais et plus particulièrement dans le Chablais est en zone rouge (probabilité élevée avec dommages consécutifs importants).
Nous proposons donc systématiquement à nos clients d'inclure la couverture contre les tremblements de terre, et vous verrez que faire un comparatif est indispensable. En effet, dans notre exemple, une différence de prime de 35% soit plus de CHF 650.-- pour un bâtiment estimé à CHF 800'000.--.
De plus, au niveau des franchises il peut y avoir des critères importants, en cas de dommage total : si la plupart des compagnies ont une franchise de 10% du dommage, on peut parfois trouver des franchises inférieures allant jusqu'à 2%, et ceci sans que la prime soit nécessairement beaucoup plus élevée (regardez les compagnies A et C) !
Assurance bâtiment pour maison individuelle
La prime d'assurance pour votre villa devrait être la moins élevée possible tenant compte des couvertures adéquates, y compris pour les complémentaires...
Dans notre exemple, vous trouverez une différence de 40% (+ de Frs. 300.--) en faveur de la meilleure compagnie, qui offre en plus, les frais de dégagement de conduites les plus élevés !
Jeune conducteur
Pour un jeune conducteur, le principal est souvent de trouver la prime la meilleure marché.
Dans notre cas, notre conductrice ne désirait que la RC et l'assurance occupants pour une petite voiture d'occassion. La différence obtenue essentiellement sur le bonus accordé, se monte à près de Fr. 350.-- (60%) ! Cela représente déjà quelques pleins d'essence sur un budget limité.
Véhicule familial
Dans notre exemple de voiture familiale dont le prix catalogue est de Frs. 35'990.--, vous allez découvrir des différences pour la prime annuelle allant jusqu'à 50%.
En effet, pourquoi payer Frs. 838.-- de plus par année, pour votre voiture neuve que vous voulez couvrir en RC, casco complète, dommages de parc, et protection de bonus ???
véhicules en plaques interchangeables
Pour deux véhicules dont les prix d'achat sont élevés, vous trouverez des différences non seulement entre les compagnies, mais également dans l'offre de renouvellement auprès de la compagnie actuelle...
Malgré le fait de faire une bonne économie (plusieurs centaines de francs) si l'on restait auprès de la même compagnie, la différence finale avec la meilleure offre se monte à Frs. 1'160.-- par année (28%) !
Schéma de prévoyance pour déterminer vos besoins
La situation professionelle et privée de chacun peut évoluer rapidement, dans les couvertures d'assurances auprès de l'employeur, le cercle familial (enfants, maison, dettes...), et la prévoyance privée (faut-il préserver vos proches à l'aide de capitaux décès ?).
Notre schéma vous montre la situation chronologique en cas d'accident, de maladie et à la retraite. Les divers compléments doivent être choisis avec précision pour arriver à une couverture globale sans doublon ! Vous devrez donc tenir compte des prestations d'assurances bien différentes, et en coordination avec la LPP.
Vous aurez donc le choix de compléter votre salaire avant l'entrée en fonction de l'AI, puis de rentes complémentaires pour conserver votre pouvoir d'achat, sans oublier de réfléchir à la situation de la retraite (éventuellement anticipée) ! Si vous faites partie des cadres de l'entreprise, la LPP prévoit-elle déjà ce genre de solutions ?
Plan de Retraite pour M. Patrice Talapage
Après avoir analysé et fait une synthèse des couvertures accident et maladie, au niveau professionnel et privé, sur les différentes durées prévues par les Lois, nous avons fait une projection des prestations prévues à l’âge de la retraite « normale » pour M. Patrice Talaplage à 65 ans. Comme il voulait baisser son taux d’occupation à 50 % pendant un certain temps et ensuite prévoir une retraite anticipée à l’âge de 62 ans, nous avons calculé les incidences que cela pouvait avoir sur ses prestations … Nous avons fait du sur-mesure dans tous les domaines (AVS – LPP – Compléments privés) !!
Assurances d'entreprise, RC et choses
Des différences incroyables de plus de 200% de la prime, soit plus de CHF 5'000.-- vous prouvent que les comparaisons d'un courtier sont nécessaire !
Dans notre exemple, une compagnie sort clairement du lot, dans son analyse du risque et donc dans sa tarification. Ce genre de situation se retrouve assez régulièrement dans certaines catégories d'activité.
De plus, il ne faut pas négliger les franchises des couvertures complémentaires. Vous verrez ci-après pour les dommages aux objets confiés une variante de franchise fixe ou alors une franchise variable en % du dommage. Selon le choix que vous faites vous pouvez obtenir des primes intéressantes...
Nouvelle petite sàrl
Notre cliente ouvre son bureau d'architecte avec une infrastructure minimum (matériel Fr. 20'000.-- et chiffre d'affaires Fr. 100'000.--) et l'important est la couverture du risque RC professionelle avec le complément des dommages aux ouvrages et préjudice de fortune.
Le chiffre d'affaires qui devrait se développer dans les années futures est un élément essentiel de la tarification pour la RC, et devrait donc influencer fortement la prime...
Vous verrez que nous avons déjà une différence de près de 20% soit Fr. 335.-- par année entre les compagnies. Imaginez ce que cela représentera dans 3 ans avec un chiffre d'affaires réaliste de Fr. 500'000.-- ! Donc l'analyse et l'appel d'offres au départ sont promordiaux.
Assurance professionnelle pour RC et inventaire
Imaginez que si vous ne prenez pas la bonne compagnie suite à un appel d'offres vous pourriez payer jusqu'à 313% de plus. En effet, c'est surtout la RC qui fait cette différence (quasiment Frs 4'000.--), d'autant plus qu'il faut une couverture complémentaire pour les dommages aux locaux loués. Vous verrez que notre meilleure compagnie a même la franchise la plus basse, et pour l'inventaire couvre l'assurance technique avec une somme plus élevée que demandée !
Établissement d'un nouveau cabinet de pédiatrie
Lorsque vous vous établissez avec votre entreprise, les frais fixes les plus bas possibles sont d'une grande importance. Si vous pouvez déjà économiser Frs. 1'500.-- au départ en choissant la bonne compagnie, vous mettez toutes les chances de votre côté.
En effet, dans cet exemple c'est une différence de près de 60% qui peut vous coûter cher !
Assurance commerce pour la branche automobile
Dans cet exemple, vous verrez encore une fois l'importance des couvertures complémentaires (dégâts naturels spéciaux, véhicules de tiers, appareils techniques et informatiques) ! Certaines compagnies ne les offrent pas et d'autres le font avec des valeurs maximales... Vous devrez donc trancher en fonction de vos besoins, et faire également attention aux franchises, pour finalement choisir une prime en faisant peut-être un compromis entre la plus élevée (153.7%, soit Fr. 1'300.-) ou la meilleure marché ! Le conseil de votre spécialiste est indispensable.
Analyse complexe et technique
Nous avons procédé dernièrement à une analyse très complexe, sous l'angle légal (résponsabilité civile) et technique (assurance de machine) pour le matériel d'entretien d'un service cantonal.
Etant donné les implications de partenariat (entreprises privées, canton), de propriété, de responsabilité envers des tiers, et de couverture des machines (en tant que propriétaire ou de mise à disposition d'un utilisateur), l'analyse d'une telle situation débouche sur de multiples variantes d'assurance.
Afin de trouver la couverture adéquate, ou finalement le meilleur compromis, il est nécessaire de connaitre les éléments (financiers ou légaux) que le canton et ses partenaires sont prêts à prendre en charge. Nous pouvons énumérer, par exemple, les franchises, la prestation (valeur vénale majorée, valeur à neuf, valeur résiduelle), la différence entre assurance technique machine ou casco machine, la responsabilité légale selon la situation d'utilisation...
A partir de là, nous avons effectué un appel d'offres en fonction de 4 variantes de couvertures provenant de 6 compagnies... donc un certain nombre de choix à analyser pour notre client.
Sachant que les différences de primes vont de CHF 19'000.-- à CHF 85'000.-- et que la compagnie la plus chère ne présente pas les meilleurs couvertures ni les franchises les plus basses, vous comprenez bien qu'un spécialiste est nécessaire pour vous guider vers la solution la plus intéressante.
Comparatif assurance technique
Voici une assurance technique, plus particulièrement pour un parc informatique.
Les différences de primes vont jusqu'à 26%, soit environ Fr. 250.- par année !
ATTENTION ! regardez également les couvertures car la différence essentielle se trouve dans l'indemnisation en cas de sinistre (valeur à neuf - valeur actuelle).
Plaques professionnelles
Dans ce comparatif, vous pouvez constater des différences de primes allant jusqu’à 85% de plus pour la compagnie la plus chère, soit Fr. 1'300.- environ.
Toutefois, il faut noter que deux compagnies offrent une meilleure couverture en casco dans l’indemnisation en valeur vénale majorée (+20%), alors que les autres ne prévoient que la valeur vénale.
Il faut donc prendre en compte cet élément dans le choix de la compagnie B dont la prime n’est pas beaucoup plus élevée que la E.
Protection juridique entreprise
Dans certains domaines la protection juridique élargie (avec couverture contractuelle des clients et fournisseurs) n'est pas proposée par les compagnies.
Toutefois quand il est possible de la conclure, la prime supplémentaire à la couverture de base peut faire exploser les frais fixes...
Vous verrez dans notre exemple que 2 compagnies sur 4 proposent cette couverture complète avec une différence de presque 300% !! Donc plus le chiffre d'affaires augmentera plus la prime prendra l'ascenseur : ici avec un CA de Fr. 100'000.-- la meilleure prime est de Fr. 598.50 mais aurait atteint Fr. 1'716.60 dans le pire des cas ! D'où l'utilité d'un courtier capable de vous faire bénéficier de la meilleure solution.
Rabais de prime grâce au délai d'attente
Comme une franchise permet d'assumer une certaine responsabilité et obtenir une baisse de prime, le délai d'attente en perte de gain amène la même réflexion.
En effet, après analyse du nombre de cas de sinistres dans une entreprise, ainsi que les salaires remboursés, il faut mettre en parallèle le rabais de prime obtenu grâce aux variantes du délai d'attente (3jours, 14jours, 30jours, voir plus).
Pour l'un de nos nouveaux clients, nous avons permis une économie de 36%, soit CHF 4'460.-- par année, pour un collectif de 3 personnes. Vous constaterez que c'est quasiment un salaire mensuel mis en réserve, qui permet de minimiser le risque financier, d'autant plus que les employés ne profitent pas régulièrement d'arrêt maladie ou accident.
Nous avons des comparaisons qui montrent jusqu'à 50% de rabais de prime grâce au délai d'attente, ce qui représente des dizaines de milliers de francs dès que la masse salariale est importante...
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perte de gain maladie, LAA-obligatoire et complémentaire
L'ensemble des pertes de gains (accident obligatoire, complémentaire, maladie) est un poste important dans les frais fixes d'une entreprise. Il est donc nécessaire de payer le moins possible (retenues salariales) !
Vous allez voir dans notre exemple, une différence de presque Frs. 3'500.-- (44%) sur l'ensemble des primes pertes de gains, ceci pour 3 employés !
De plus, il faudra être attentif à la participation aux éxcédents (remboursement après un certain nombre d'années) qu'offre certaines compagnies. En effet, il pourrait être alléchant de toucher 21% après 5 ans, mais combien de sinistres vont arriver durant cette période ?
Vous verrez qu'il vaut donc mieux choisir la compagnie "E" dont la prime n'est pas soumise à la condition de la sinistralité (petite différence de Frs. 567.--) !