Assurances d'entreprise, RC et choses

Des différences incroyables de plus de 200% de la prime, soit plus de CHF 5'000.-- vous prouvent que les comparaisons d'un courtier sont nécessaire !

Dans notre exemple, une compagnie sort clairement du lot, dans son analyse du risque et donc dans sa tarification. Ce genre de situation se retrouve assez régulièrement dans certaines catégories d'activité. 

De plus, il ne faut pas négliger les franchises des couvertures complémentaires. Vous verrez ci-après pour les dommages aux objets confiés une variante de franchise fixe ou alors une franchise variable en % du dommage. Selon le choix que vous faites vous pouvez obtenir des primes intéressantes...

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Nouvelle petite sàrl

Notre cliente ouvre son bureau d'architecte avec une infrastructure minimum (matériel Fr. 20'000.-- et chiffre d'affaires Fr. 100'000.--) et l'important est la couverture du risque RC professionelle avec le complément des dommages aux ouvrages et préjudice de fortune.

Le chiffre d'affaires qui devrait se développer dans les années futures est un élément essentiel de la tarification pour la RC, et devrait donc influencer fortement la prime...

Vous verrez que nous avons déjà une différence de près de 20% soit Fr. 335.-- par année entre les compagnies. Imaginez ce que cela représentera dans 3 ans avec un chiffre d'affaires réaliste de Fr. 500'000.-- ! Donc l'analyse et l'appel d'offres au départ sont promordiaux.

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Assurance professionnelle pour RC et inventaire

Imaginez que si vous ne prenez pas la bonne compagnie suite à un appel d'offres vous pourriez payer jusqu'à 313% de plus. En effet, c'est surtout la RC qui fait cette différence (quasiment Frs 4'000.--), d'autant plus qu'il faut une couverture complémentaire pour les dommages aux locaux loués. Vous verrez que notre meilleure compagnie a même la franchise la plus basse, et pour l'inventaire couvre l'assurance technique avec une somme plus élevée que demandée !

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Établissement d'un nouveau cabinet de pédiatrie

Lorsque vous vous établissez avec votre entreprise, les frais fixes les plus bas possibles sont d'une grande importance. Si vous pouvez déjà économiser Frs. 1'500.-- au départ en choissant la bonne compagnie, vous mettez toutes les chances de votre côté.

En effet, dans cet exemple c'est une différence de près de 60% qui peut vous coûter cher !

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Assurance commerce pour la branche automobile

Dans cet exemple, vous verrez encore une fois l'importance des couvertures complémentaires (dégâts naturels spéciaux, véhicules de tiers, appareils techniques et informatiques) ! Certaines compagnies ne les offrent pas et d'autres le font avec des valeurs maximales... Vous devrez donc trancher en fonction de vos besoins, et faire également attention aux franchises, pour finalement choisir une prime en faisant peut-être un compromis entre la plus élevée (153.7%, soit Fr. 1'300.-) ou la meilleure marché ! Le conseil de votre spécialiste est indispensable.

Assurance commerce pour la branche automobile

Analyse complexe et technique

Nous avons procédé dernièrement à une analyse très complexe, sous l'angle légal (résponsabilité civile) et technique (assurance de machine) pour le matériel d'entretien d'un service cantonal.

Etant donné les implications de partenariat (entreprises privées, canton), de propriété, de responsabilité envers des tiers, et de couverture des machines (en tant que propriétaire ou de mise à disposition d'un utilisateur), l'analyse d'une telle situation débouche sur de multiples variantes d'assurance. 

Afin de trouver la couverture adéquate, ou finalement le meilleur compromis, il est nécessaire de connaitre les éléments (financiers ou légaux) que le canton et ses partenaires sont prêts à prendre en charge. Nous pouvons énumérer, par exemple, les franchises, la prestation (valeur vénale majorée, valeur à neuf, valeur résiduelle), la différence entre assurance technique machine ou casco machine, la responsabilité légale selon la situation d'utilisation...

A partir de là, nous avons effectué un appel d'offres en fonction de 4 variantes de couvertures provenant de 6 compagnies... donc un certain nombre de choix à analyser pour notre client.

Sachant que les différences de primes vont de CHF 19'000.-- à CHF 85'000.-- et que la compagnie la plus chère ne présente pas les meilleurs couvertures ni les franchises les plus basses, vous comprenez bien qu'un spécialiste est nécessaire pour vous guider vers la solution la plus intéressante.

 

Comparatif assurance technique

Voici une assurance technique, plus particulièrement pour un parc informatique.
Les différences de primes vont jusqu'à 26%, soit environ Fr. 250.- par année !
ATTENTION ! regardez également les couvertures car la différence essentielle se trouve dans l'indemnisation en cas de sinistre (valeur à neuf - valeur actuelle).

Lire l'article Comparatif assurance technique.

Plaques professionnelles

Dans ce comparatif, vous pouvez constater des différences de primes allant jusqu’à 85% de plus pour la compagnie la plus chère, soit Fr. 1'300.- environ.
Toutefois, il faut noter que deux compagnies offrent une meilleure couverture en casco dans l’indemnisation en valeur vénale majorée (+20%), alors que les autres ne prévoient que la valeur vénale.
Il faut donc prendre en compte cet élément dans le choix de la compagnie B dont la prime n’est pas beaucoup plus élevée que la E.

 Plaques professionnelles

Plaques de garage

Protection juridique entreprise

Dans certains domaines la protection juridique élargie (avec couverture contractuelle des clients et fournisseurs) n'est pas proposée par les compagnies.

Toutefois quand il est possible de la conclure, la prime supplémentaire à la couverture de base peut faire exploser les frais fixes...

Vous verrez dans notre exemple que 2 compagnies sur 4 proposent cette couverture complète avec une différence de presque 300% !! Donc plus le chiffre d'affaires augmentera plus la prime prendra l'ascenseur : ici avec un CA de Fr. 100'000.-- la meilleure prime est de Fr. 598.50 mais aurait atteint Fr. 1'716.60 dans le pire des cas ! D'où l'utilité d'un courtier capable de vous faire bénéficier de la meilleure solution. 

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Rabais de prime grâce au délai d'attente

Comme une franchise permet d'assumer une certaine responsabilité et obtenir une baisse de prime, le délai d'attente en perte de gain amène la même réflexion. 

En effet, après analyse du nombre de cas de sinistres dans une entreprise, ainsi que les salaires remboursés, il faut mettre en parallèle le rabais de prime obtenu grâce aux variantes du délai d'attente (3jours, 14jours, 30jours, voir plus). 

Pour l'un de nos nouveaux clients, nous avons permis une économie de 36%, soit CHF 4'460.-- par année, pour un collectif de 3 personnes. Vous constaterez que c'est quasiment un salaire mensuel mis en réserve, qui permet de minimiser le risque financier, d'autant plus que les employés ne profitent pas régulièrement d'arrêt maladie ou accident. 

Nous avons des comparaisons qui montrent jusqu'à 50% de rabais de prime grâce au délai d'attente, ce qui représente des dizaines de milliers de francs dès que la masse salariale est importante...

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perte de gain maladie, LAA-obligatoire et complémentaire

L'ensemble des pertes de gains (accident obligatoire, complémentaire, maladie) est un poste important dans les frais fixes d'une entreprise. Il est donc nécessaire de payer le moins possible (retenues salariales) !

Vous allez voir dans notre exemple, une différence de presque Frs. 3'500.-- (44%) sur l'ensemble des primes pertes de gains, ceci pour 3 employés !

De plus, il faudra être attentif à la participation aux éxcédents (remboursement après un certain nombre d'années) qu'offre certaines compagnies. En effet, il pourrait être alléchant de toucher 21% après 5 ans, mais combien de sinistres vont arriver durant cette période ?

Vous verrez qu'il vaut donc mieux choisir la compagnie "E" dont la prime n'est pas soumise à la condition de la sinistralité (petite différence de Frs. 567.--) !

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